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年轻人你还提前还贷吗?房贷利率最低4.1%,专家力劝:没必要

2023-11-13 13:10:12

2021年12月,1年期LPR下调5个基点为3.8%,5年期LPR为4.65%维持不变;

2022年1月,1年期LPR为3.7%,5年期LPR为4.6%,分别再次下调10个基点与5个基点;

2022年5月,1年期LPR为3.7%维持不变,5年期LPR下调15个基点为4.45%。

“本次下调符合市场预期”,招联金融首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼8月22日对时代财经分析,当前企业和居民有效融资需求不足,央行公布的数据显示,7月社会融资和人民币贷款增量明显回落,企业投资和居民消费意愿萎缩。

易居研究院智库中心研究总监严跃进也表示,本次下调充分说明进一步降低中长期资金成本的导向和迫切性,房贷利率下调空间增大。

“此前,5年期以上LPR为4.45%,现下调为4.3%,若按15个基点下调幅度的角度计算,100万贷款金额、30年等额本息的方式,每个月月供约可以减少100元左右,也就是30年能省3.6万元。”严跃进补充道。

本月LPR再次出现非对称下降,即1年期LPR下降5个基点、5年期以上LPR下降15个基点。根据央行公布的二季度货币政策执行报告,目前企业贷款利率水平已经处于历史低位,因此1年期LPR下降幅度较小。

董希淼称,此次5年期以上LPR下降,将引导金融机构进一步降低新增和存量房贷利率,减轻大多数贷款购房者负担,激发居民住房消费需求,促进房地产市场平稳健康发展。“居民房贷压力减轻,也有助于释放居民日常消费空间,提高居民消费意愿和能力。”

5年期以上LPR下调,对于存量房贷而言,下降之后的新利率将在下一个贷款利率重定价日执行。

张先生去年买房商业贷款了196万元,由于1月份放款,因此2月份开始还贷。他给时代财经出示的贷款合约显示,利率为当期LPR加40个基点,每年2月重新调价。

今年2月,张先生的房贷利率从5.05%下调为5%,按照今年多次下调5年期以上LPR,预计明年2月将会有较大的调整。

“前些年的购房者稍安勿躁,也可以享受今年多次降息带来的利好,没有必要提前还贷。”在严跃进看来,部分购房者觉得还贷利息太高,还贷压力大,提前还贷人越来越多。但实际上,到了明年元旦,此类购房者也可以享受利息下降的优惠。“今年两次下降15个基点,即总共30个基点。从这个角度看,明年此类购房者100万贷款,月供至少可以减少200元左右。”

此外,降息对于今年新购房者来说,特别是首套购房者可以享受更大的利息优惠。据悉,之前央行降低首套房贷利率20个基点,此次LPR下调后降息效应将叠加,首套房贷款利率最低可至4.1%。

严跃进称,目前房地产复苏遇到新情况,自然要求各部门重视此次降息的意义。银行部门要积极宣传低成本房贷政策,鼓励合理住房消费,用好信贷政策,真正促进住房交易市场的活跃。

“LPR下调传递的信号,表明稳增长仍然被摆在重要位置,有助于提振企业恢复生产、扩大投资的信心,提升居民扩大消费的意愿和能力。”董希淼称,今年以来,我国宏观经济恢复态势并不稳固。从7月经济数据看,投资、消费等各项主要指标全线下滑,稳增长面临较大压力。

央行公布的数据显示,2021年末本外币住户贷款余额71.11万亿元,其中经营性贷款余额16.22万亿元,消费性贷款余额54.89万亿元。在消费性贷款中,个人住房贷款余额38.32万亿元 ,占消费性贷款69.81%。董希淼认为,降低个人消费信贷成本的重中之重是降低住房贷款成本。

日前央行发布《第二季度中国货币政策执行报告》称,下一阶段将加大稳健货币政策实施力度,发挥好货币政策工具的总量和结构双重功能,主动应对,提振信心,搞好跨周期调节,兼顾短期和长期、经济增长和物价稳定、内部均衡和外部均衡,坚持不搞“大水漫灌”,不超发货币,为实体经济提供更有力、更高质量的支持。

8月15日,央行开展中期借贷便利(MLF)和逆回购操作,中标利率均下降10个基点。董希淼指出,下一步,我国货币政策应从多个方面加大实施力度,既要维护物价稳定,更要促进经济增长,提振信心和预期,更好地助力经济社会恢复。

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